Nosso papo hoje é sobre um dos temas mais sérios e mais controversos para micro e pequenos empreendedores: o microcrédito.
Quando bem empregado, pode ser um importante aliado em um momento difícil. O problema é quando o empreendedor o considera sempre como a primeira e principal alternativa para injetar dinheiro em seu negócio. O resultado é o temido endividamento, que pode levar seu empreendimento à ruína financeira.
O que é microcrédito?
Microcrédito é o termo usado atualmente para designar uma variedade de empréstimos cujas características comuns são:
Serem de pequeno valor – em geral até R$20 mil.
Destinarem-se exclusivamente a micros, pequenas e médias empresas (MPME). Este é um pré-requisito para contratação e deve ser comprovado mediante apresentação do Limite de Faturamento que caracteriza contábil e legalmente cada segmento.
Juros médios do microcrédito – variam entre 1,8% a.m. e 3,0% a.m. (Fonte: Banco Central – Bacen, Jan/18)
Por que é importante se preparar para contratar um microcrédito?
Entendemos que o relacionamento instituições financeiras × microempreendedores ou instituições financeiras × MPME deve ser pautado pelo direito de escolha e negociação. Mas é preciso atenção e cuidado: seja utilizando o CPF ou o CNPJ para contratar o crédito, você deve se preparar previamente.
Como em toda negociação é preciso pesquisar, colher informações, abrir mão da comodidade do cheque especial e, sentindo-se bem informado, dirigir-se à instituição financeira que ofereça a melhor relação entre taxas de juros e prazos. A melhor opção não será a mesma para todos, porque estará diretamente vinculada à fase financeira da sua empresa e ao fim que você dará ao empréstimo tomado.
Orientações importantes
Jamais, JAMAIS contrate crédito como pessoa física (CPF) para aplicar na sua empresa (CNPJ).
Por quê? Veja a seguir a tabela publicada na imprensa em 28/02/2018, com base em dados fornecidos pelo Bacen.
Algumas observações podem ajudar a entender melhor:
A poupança continua rendendo 0,50% a.m.
O CDI, que serve de base para remunerar a maior parte dos fundos de investimento em que podemos aplicar o nosso dinheiro, teve rentabilidade de 0,58% em janeiro/2018.
Esses dados servem para chamar sua atenção para o quanto é caro tomar dinheiro emprestado no Brasil. E aí, tomamos por referência a remuneração oferecida a quem tem dinheiro para aplicar, mas não muito dinheiro, já que para valores mais elevados existem mais opções (podemos falar disto em outra ocasião). Estamos nos referindo ao excedente de caixa.
Agora, volte às características do Produto Microcrédito, somente concedido a Pessoas Jurídicas (CNPJ). Atente que as taxas sugeridas – entre 1,8% a.m e 3% a.m – assemelham-se ao patamar do crédito consignado apenas. E aí? Parece que vale realmente usar o CNPJ.
No próximo post, vamos apresentar algumas opções interessantes de microcrédito. Fique ligado! É incrível como um pouco de pesquisa pode fazer toda diferença na hora da contratação.
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